Возмещение по ОСАГО почти всегда выглядит просто только “на словах”: подал заявление — получил выплату. На практике ключевые споры крутятся вокруг трёх вещей:

1. что именно вам обязаны предоставить — ремонт или деньги,
2. какие сроки обязана соблюдать страховая,
3. как действовать, если сроки тянут или сумму “режут”.

Ниже — большая, но удобная инструкция “от А до Я”: с конкретными сроками, правовыми опорами и понятным алгоритмом действий.

Важно: материал носит информационный характер и не заменяет юридическую консультацию. В спорных ситуациях (тяжкий вред здоровью, сложная вина, дорогой ремонт, тотал) лучше параллельно получить консультацию профильного юриста.

---

1) Что покрывает ОСАГО и какие лимиты действуют

ОСАГО возмещает вред, причинённый потерпевшему: его имуществу (например, машине) и/или жизни и здоровью. Максимальные страховые суммы закреплены законом:

• до 500 000 ₽ — за вред жизни или здоровью каждого потерпевшего;
• до 400 000 ₽ — за вред имуществу каждого потерпевшего. (Consultant Plus)

Если реальный ущерб больше лимита (например, ремонт по рынку выходит за 400 000 ₽), разницу обычно взыскивают с виновника по общим правилам гражданского права — это отдельная тема, но ниже я покажу, где она “встраивается” в вашу стратегию. (Российская газета)

---

2) Ремонт или деньги: что “по умолчанию”, а что — по исключениям

2.1. Главный принцип: для легкового авто гражданина — приоритет ремонта

Если повреждён легковой автомобиль, который:

• принадлежит гражданину,
• и зарегистрирован в РФ,

то страховое возмещение в общем случае производится ремонтом (в натуральной форме) — через направление на СТО, кроме случаев, прямо перечисленных в законе. (Consultant Plus)

Проще говоря: “деньги вместо ремонта” — не всегда ваше свободное желание, а чаще право, возникающее при определённых условиях.

---

3) Ремонт по ОСАГО: как это работает и что обязана обеспечить страховая

3.1. Что такое “направление на ремонт”

После осмотра/экспертизы страховая выдаёт направление на ремонт на конкретную станцию техобслуживания и оплачивает ремонт в объёме, определённом по единой методике. (Consultant Plus)

3.2. Требования к ремонту, которые полезно знать до конфликта

1) Срок ремонта
Ремонт должен быть выполнен не более чем за 30 рабочих дней со дня, когда вы передали авто на СТО (или передали страховщику для организации доставки). (Consultant Plus)

2) Доступность СТО (правило 50 км)
По выбору потерпевшего максимальная длина маршрута до СТО от места ДТП или места жительства — не более 50 км, если страховая не организовала/не оплатила доставку туда-обратно. (Consultant Plus)

3) Новые детали (без “б/у”), если нужна замена
При ремонте по ОСАГО не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных деталей, если по методике требуется замена — если только вы письменно не договорились иначе. (Consultant Plus)

4) Гарантия на ремонт
Минимальная гарантия:

• 6 месяцев — на работы,
• 12 месяцев — на кузовные/окрасочные работы. (Consultant Plus)

5) Кто отвечает за СТО
Если СТО сорвало сроки передачи отремонтированного авто или нарушило иные обязательства ремонта — ответственность несёт страховщик, который выдал направление. (Consultant Plus)

3.3. Скрытые повреждения и “доплата” за ремонт

Скрытые повреждения и изменения объёма работ должны согласовываться СТО со страховщиком и с вами; порядок урегулирования скрытых повреждений фиксируется при приёме авто на ремонт (в направлении или ином документе). (Consultant Plus)

Если стоимость ремонта превышает лимит ОСАГО (или лимит при европротоколе), страховая должна рассчитать возможную доплату, а вы решаете — соглашаться на доплату или выбирать сценарий, при котором возмещение идёт деньгами (подробнее ниже). (Consultant Plus)

---

4) Денежная выплата по ОСАГО: когда вы вправе требовать деньги

Для “гражданского” легкового авто деньги выплачиваются в строго перечисленных случаях. Закон прямо называет, что выплата на счёт/почтовым переводом возможна, если: (Consultant Plus)

1. Полная гибель (тотал) транспортного средства;
2. Смерть потерпевшего;
3. Тяжкий или средней тяжести вред здоровью, если потерпевший выбрал денежную форму в заявлении;
4. Потерпевший — инвалид, указанный в законе, и он выбрал денежную форму;
5. Стоимость ремонта больше лимита (или больше лимита европротокола), либо при “обоюдной вине” и отсутствии согласия на доплату;
6. Выбор денежной формы, если нет подходящей СТО (нет станции, соответствующей требованиям, и вы не согласны на “неподходящую”);
7. Есть письменное соглашение со страховщиком о денежной выплате. (Consultant Plus)

4.1. Что считается “полной гибелью”

Под “полной гибелью” понимаются ситуации, когда ремонт невозможен или его стоимость равна стоимости имущества на дату страхового случая или выше этой стоимости. (Consultant Plus)

4.2. Почему денежная выплата часто кажется заниженной: “износ”

Если возмещение идёт деньгами, стоимость запчастей считается с учётом износа, но износ не может быть больше 50% стоимости деталей. В ремонте по ОСАГО (натуральная форма) эта логика иная. (Consultant Plus)

Отсюда типичный конфликт: человек сравнивает “выплату” и “счёт сервиса” и видит разрыв — он часто связан именно с износом и методикой расчёта.

---

5) Сроки по ОСАГО: “календарь” потерпевшего (осмотр → решение → ремонт/деньги)

Ниже — ключевые сроки, которые чаще всего нарушают (или пытаются “сдвинуть” за счёт потерпевшего).

5.1. Осмотр автомобиля: ваши обязанности и обязанности страховой

После подачи заявления потерпевший обязан предоставить авто на осмотр/экспертизу в течение 5 рабочих дней, если иное не согласовано. Страховщик должен провести осмотр (или организовать экспертизу) в течение 5 рабочих дней после заявления. Если авто нельзя доставить, страховая обязана осмотреть его по месту нахождения (в те же сроки). (Consultant Plus)

Важно: если вы не явились и не предоставили авто в согласованную дату, страховая вправе переносить осмотр и может продлевать срок принятия решения (в пределах правил), а в некоторых случаях — вернуть заявление без рассмотрения. (Consultant Plus)

5.2. Если страховая не осмотрела авто вовремя: независимая экспертиза

Если страховщик не осмотрел авто/не организовал экспертизу в установленный срок, вы вправе провести независимую экспертизу сами, и её результаты должны учитываться страховщиком. При этом вы обязаны не позднее чем за 3 дня сообщить страховщику место/дату/время экспертизы, чтобы он мог присутствовать. Стоимость экспертизы включается в убытки, подлежащие возмещению. (Consultant Plus)

5.3. Главный срок страховой: 20 дней (иногда 30)

Со дня принятия заявления с документами страховая обязана:

• в течение 20 календарных дней (кроме нерабочих праздников) произвести выплату или выдать направление на ремонт или направить мотивированный отказ;
• а в особой ситуации (ремонт на СТО, с которой у страховой нет договора, но есть её письменное согласие — сценарий “15.3”) — в течение 30 календарных дней (кроме праздников). (Consultant Plus)

---

6) Европротокол: сроки и лимиты, которые нельзя пропустить

Европротокол — удобен, но “строгий”: ошибки часто приводят к отказам или конфликтам.

6.1. Срок направления извещения страховщикам — 5 рабочих дней

Если ДТП оформлено без сотрудников полиции, заполненное извещение направляется страховщикам в течение 5 рабочих дней. (Consultant Plus)

6.2. Нельзя ремонтировать авто 15 дней (без письменного согласия)

Чтобы страховая могла осмотреть авто/провести экспертизу, участники ДТП не должны начинать ремонт или утилизацию до истечения 15 календарных дней (кроме нерабочих праздников) со дня ДТП — если нет письменного согласия страховщиков. (Consultant Plus)

6.3. Лимиты выплат по европротоколу (актуально после изменений 2025 года)

На практике удобно ориентироваться на официальную памятку Госуслуг:

• до 400 000 ₽ — есть фото, нет разногласий;
• до 200 000 ₽ — есть фото, есть разногласия;
• до 100 000 ₽ — нет фото, нет разногласий. (Gosuslugi)

Отдельно: Банк России сообщал, что лимит при разногласиях повышается со 100 тыс. до 200 тыс. рублей при наличии фотофиксации (норма принята законом, старт действия — с 1 июля 2025 года). (Central Bank of Russia)

---

7) Ответственность страховой за нарушение сроков: неустойка и финансовая санкция

Если страховая “тянет”, закон даёт вам прямые финансовые рычаги.

7.1. Просрочка выплаты или направления на ремонт: 1% за каждый день

За каждый день просрочки выплаты или выдачи направления на ремонт страховая платит потерпевшему неустойку 1% от размера страхового возмещения по виду вреда. (Consultant Plus)

7.2. Просрочка ремонта: 0,5% за каждый день

Если нарушен срок ремонта (те самые 30 рабочих дней или согласованный более длинный срок), страховая платит 0,5% за каждый день от суммы страхового возмещения, но не больше суммы возмещения. (Consultant Plus)

7.3. Просрочка мотивированного отказа: 0,05%

Если задержали мотивированный отказ — предусмотрена финансовая санкция 0,05% от страховой суммы по виду вреда за каждый день. (Consultant Plus)

7.4. Важный нюанс: неустойку надо “запросить”

Неустойка/санкция выплачивается на основании вашего заявления о выплате, где вы указываете способ получения и реквизиты, а страховая не вправе требовать дополнительные документы для её уплаты. (Consultant Plus)

---

8) Что делать, если страховая затягивает сроки: понятный алгоритм

Ниже — рабочая схема, которая обычно “двигает” дело без лишней войны.

Шаг 1. Проверьте: заявление принято “к рассмотрению”, комплект документов полный

Сроки (20/30 дней) отсчитываются со дня, когда заявление принято к рассмотрению с документами. (Consultant Plus)
Практический совет: фиксируйте дату подачи — через отметку на копии, почтовое уведомление, трекинг, электронный кабинет.

Шаг 2. Зафиксируйте просрочку и сразу заявите требование о неустойке

Как только срок вышел — направьте в страховую заявление о выплате неустойки (и/или санкции). В заявлении:

• укажите дату подачи заявления о возмещении;
• укажите, что срок истёк;
• попросите выплатить неустойку и перечислить на счёт (реквизиты). (Consultant Plus)

Шаг 3. Параллельно подайте жалобу регулятору

Контроль за соблюдением порядка и сроков страхового возмещения осуществляет Банк России, и при выявлении нарушений он выдаёт страховщику предписание об исполнении обязанностей. (Consultant Plus)
Это не “суд”, но хороший способ создать давление и доказательственную базу.

Шаг 4. Претензия (досудебный порядок) — и дальше финансовый уполномоченный

Досудебный порядок зависит от статуса заявителя.

Если вы не являетесь потребителем финуслуг (например, некоторые споры с участием организаций), при разногласиях подаётся претензия, и страховая обязана рассмотреть её за 10 календарных дней (кроме праздников). (Consultant Plus)

Если вы потребитель финансовых услуг (обычно физлицо), применяется порядок по закону о финуполномоченном:
страховая отвечает на претензию:

• 30 календарных дней (в общем случае),
• или 15 рабочих дней, если претензия направлена в электронном виде по стандартной форме и со дня нарушения прошло не более 180 дней. (Financial Ombudsman)

Если ответ не устроил (или его нет), следующий обязательный этап для многих споров по ОСАГО — финансовый уполномоченный. (Central Bank of Russia)

Шаг 5. Финансовый уполномоченный: сроки и исполнение решения

Срок рассмотрения обращения финуполномоченным:

• 15 рабочих дней — если обращение от потребителя,
• 30 рабочих дней — если обращение подал цессионарий (уступка права требования). (Financial Ombudsman)

Решение подлежит исполнению в срок, указанный в самом решении (может быть от 10 рабочих до 30 календарных дней) после вступления его в силу. (Financial Ombudsman)

---

9) Что делать, если выплата по ОСАГО занижена (или “насчитали мало”)

Занижение чаще всего связано с:

• расчётом по методике + износом (при денежной форме),
• “неучтёнными” работами/деталями,
• спором по перечню повреждений (включая скрытые),
• отсутствием/ошибками в фотофиксации и документах.

9.1. Запросите расчёт страховой и акт осмотра

Это ваша база: что включили, что исключили, какие нормы применили. Без неё спор превращается в “я так думаю”.

9.2. Закажите независимую экспертизу правильно (чтобы её приняли)

Ключевые правила:

• если страховая не организовала осмотр/экспертизу вовремя — вы вправе делать независимую, и её результат должны принять; (Consultant Plus)
• обязательно уведомите страховую за 3 дня о месте/времени экспертизы; (Consultant Plus)
• расходы на экспертизу включаются в убытки. (Consultant Plus)

9.3. Претензия с приложением экспертизы

В претензии:

• требуйте доплату (разницу),
• просите выплатить неустойку при наличии просрочки,
• прикладывайте копии экспертизы, квитанций, фото и т.п.

9.4. Дальше — финуполномоченный (и только потом суд)

Для многих споров с физлицами по ОСАГО финуполномоченный — обязательный “фильтр” перед судом. (Financial Ombudsman)

9.5. Про “УТС” и разницу “с виновника”

Пленум Верховного Суда разъяснял, что к реальному ущербу относится и утрата товарной стоимости (УТС) — снижение рыночной стоимости повреждённого ТС; она подлежит возмещению в пределах страховой суммы и при ремонте по ОСАГО. (Российская газета)

Если же суд установит, что страховая выплатила меньше, чем должна была, то с причинителя вреда может быть взыскана разница между фактическим ущербом (по рыночным ценам, с УТС, без учёта износа на момент разрешения спора) и надлежащим размером страхового возмещения. (Российская газета)

---

10) Сравнительная таблица: ремонт или деньги по ОСАГО

Критерий	Ремонт по ОСАГО (в натуре)	Денежная выплата по ОСАГО
“По умолчанию” для легкового авто гражданина	Да	Нет (только по основаниям)
Износ на запчасти	Обычно нет (ставят новые детали, если нужна замена)	Да, износ учитывается, но не выше 50%
Срок результата	Зависит от СТО (но есть лимит)	Обычно быстрее, если без споров
Риск “нехватки” суммы	Ниже (ремонт оплачивает страховая)	Выше (особенно на дорогих авто/при износе)
Контроль качества	Есть гарантия на работы	Вы сами выбираете ремонт и отвечаете за качество сервиса
Удобство	Не нужно искать сервис/детали	Можно самому решать, где и как чинить
Что чаще оспаривают	сроки ремонта, качество, СТО далеко	размер выплаты (занижение), перечень повреждений

Правовые опоры по ключевым строкам таблицы: приоритет ремонта и случаи денег, требования к ремонту (30 рабочих дней, 50 км, запрет б/у деталей, гарантия) (Consultant Plus); учёт износа при денежной форме и предел 50% (Consultant Plus).

---

11) Типичные ошибки потерпевших (из-за них тянут сроки или отказывают)

1. Начали ремонт до осмотра/экспертизы — страховая может заявить, что нельзя установить факт и размер ущерба. (Consultant Plus)
2. Не предоставили авто на осмотр в срок/в согласованную дату — можно потерять право на “самостоятельную” экспертизу и получить возврат заявления. (Consultant Plus)
3. При европротоколе не отправили извещение за 5 рабочих дней. (Consultant Plus)
4. При европротоколе отремонтировали раньше 15 дней без согласия страховщика. (Consultant Plus)
5. Не фиксировали даты и коммуникации — без доказательств сложно считать просрочку и взыскивать неустойку.
6. Делали независимую экспертизу “втихую” — не уведомили страховую за 3 дня. (Consultant Plus)

---

FAQ (частые вопросы)

1) Можно ли по ОСАГО выбрать деньги вместо ремонта “просто потому что я так хочу”?

Для легкового авто гражданина ремонт является основной формой возмещения, а деньги — по основаниям из закона (тотал, смерть, вред здоровью с выбором, отсутствие подходящей СТО и др.) или по письменному соглашению со страховой. (Consultant Plus)

2) Сколько дней даётся страховой на выплату или направление на ремонт?

Обычно 20 календарных дней (кроме нерабочих праздников) с момента принятия заявления с документами; в особом сценарии — 30 календарных дней. (Consultant Plus)

3) Сколько может длиться ремонт по ОСАГО?

Не более 30 рабочих дней с момента передачи авто на СТО (или страховщику для доставки). (Consultant Plus)

4) Если страховая просрочила срок — какая компенсация положена?

За просрочку выплаты/направления — 1% за каждый день, за просрочку ремонта — 0,5% за каждый день, за просрочку мотивированного отказа — 0,05% (финсанкция). (Consultant Plus)

5) Неустойку начисляют автоматически?

Нет: неустойка/санкция выплачивается по вашему заявлению, где вы указываете форму расчёта и реквизиты. (Consultant Plus)

6) Что делать, если страховая не осматривает машину?

Если осмотр/экспертиза не проведены в срок, вы вправе сделать независимую экспертизу сами; уведомите страховую за 3 дня о месте/времени. (Consultant Plus)

7) Почему выплата деньгами часто меньше стоимости ремонта в сервисе?

При денежной выплате стоимость запчастей считают с учётом износа, который ограничен 50%. В ремонте (натуральная форма) требования иные. (Consultant Plus)

8) Что по европротоколу: какие сроки и ограничения самые важные?

Критично: отправить извещение страховщикам за 5 рабочих дней и не ремонтировать авто 15 календарных дней (кроме праздников) без письменного согласия. (Consultant Plus)

9) Какой лимит выплаты по европротоколу в 2025–2026?

По данным Госуслуг: до 400 000 ₽ (есть фото, нет разногласий), до 200 000 ₽ (есть фото, есть разногласия), до 100 000 ₽ (нет фото, нет разногласий). (Gosuslugi)

10) Обязательно ли идти к финансовому уполномоченному перед судом?

Для многих споров потребителей финуслуг со страховыми это обязательный досудебный этап; сначала — претензия в страховую, затем — финуполномоченный. (Financial Ombudsman)

11) Сколько рассматривают обращение финуполномоченным?

Обычно 15 рабочих дней (для потребителя), в отдельных случаях — 30 рабочих дней. (Financial Ombudsman)

12) Можно ли требовать УТС по ОСАГО?

В разъяснениях Пленума ВС указано, что УТС относится к реальному ущербу и подлежит возмещению в пределах страховой суммы, в том числе при ремонте. (Российская газета)

---

Итог: краткий чек-лист “в одну страницу”

1. Подали заявление и документы → зафиксировали дату. (Consultant Plus)
2. Предоставили авто на осмотр → не позже 5 рабочих дней. (Consultant Plus)
3. Контролируете срок страховой: 20 дней (иногда 30) на выплату/направление/отказ. (Consultant Plus)
4. При ремонте: 30 рабочих дней, 50 км, гарантия, новые детали (если замена). (Consultant Plus)
5. При просрочке — подали заявление на неустойку. (Consultant Plus)
6. При занижении — независимая экспертиза с уведомлением за 3 дня, претензия, финуполномоченный. (Consultant Plus)