Страхование грузов для малого бизнеса: где нужна ОСГОП, где — карго, а где достаточно КАСКО на сам автомобиль

Для малого бизнеса любая перевозка — это риск: машину могут разбить, груз украсть, намочить, повредить при погрузке, а пассажир или сотрудник — получить травму. Один серьёзный страховой случай способен «съесть» годовую прибыль.

При этом на рынке сразу несколько типов полисов: ОСАГО, КАСКО, ОСГОП, страхование груза (карго), страхование ответственности перевозчика и экспедитора. Предприниматели часто путаются: где обязательный полис, где добровольный, что реально покрывается, а что — нет.

В этой статье разбираем ситуацию именно с точки зрения малого бизнеса в России, который перевозит грузы:

• что такое ОСГОП, карго и КАСКО;

• в каких ситуациях ОСГОП действительно обязателен;

• когда нужно карго‑страхование (страхование груза);

• когда достаточно КАСКО на сам автомобиль;

• какие риски остаются непокрытыми;

• что выбрать в типичных сценариях (доставка, логистика, такси, курьерка).

⚠️ Важно: статья носит общий информационный характер и написана с учётом российского законодательства и практики страховых компаний. Конкретные условия полисов и требования закона меняются, поэтому перед принятием решений обязательно консультируйтесь со страховым брокером, юристом и вашим бухгалтером.

---

1. Основные виды страхования, с которыми сталкивается малый бизнес

Чтобы понять, «где нужна ОСГОП, где карго, а где достаточно КАСКО», сначала разложим по полочкам сами термины.

1.1. КАСКО: защита автомобиля, а не груза

КАСКО — это добровольное страхование транспортного средства (легкового, грузового, спецтехники) от ущерба и угона. Объект страхования — сам автомобиль, а не груз, не пассажиры и не ответственность перед третьими лицами.fincult.info+1

Чаще всего КАСКО покрывает:

• повреждение авто в ДТП (включая случаи, когда виноваты вы сами);

• угон или полную гибель;

• пожар, стихийные бедствия;

• противоправные действия третьих лиц (царапины, разбитые стёкла и т.д.).

По полису КАСКО не страхуются:

• перевозимый груз (товар, оборудование, материалы);

• гражданская ответственность перед клиентом за груз;

• жизнь и здоровье пассажиров.

То есть КАСКО — это чисто имущественная защита автомобиля (или другого ТС).Wikipedia

---

1.2. ОСГОП: обязательная ответственность перевозчика перед пассажирами

ОСГОП (ОСГОПП) — это обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.Wikipedia+2ugsk.ru+2

Основное:

• ОСГОП регулируется Федеральным законом № 67‑ФЗ от 14.06.2012; полис обязателен для перевозчиков пассажиров (автобусы, маршрутки, электрички, такси и др.).ugsk.ru+1

• Страхуется ответственность перевозчика: если пассажир получил вред жизни/здоровью или повреждён багаж при перевозке, страховая платит компенсацию в установленных законом лимитах (например, по вреду жизни — более 2 млн руб.).ingos.ru+1

• За отсутствие ОСГОП предусмотрены серьёзные штрафы для юрлиц и ИП и запрет на осуществление перевозок пассажиров.СК «Согласие»+2Renins+2

Важно понимать:

ОСГОП — это про пассажиров, а не про груз.
Если вы просто возите товар на своём грузовике без пассажиров, ОСГОП вам обычно не нужен.

Отдельная свежая тема — обязательное ОСГОП для такси: с 1 сентября 2024 года в России введена обязательная ответственность перевозчика пассажиров для такси.sa-progress.ru

---

1.3. Страхование грузов (карго): защита именно груза

Страхование грузов (карго) — это один из видов имущественного страхования. Он защищает имущественные интересы владельца груза на случай утраты, повреждения, кражи и т.п. в процессе перевозки.Wikipedia+1

Ключевые особенности:

• страхуется сам груз — товар, оборудование, сырьё, документы и т.п.;

• полис может действовать «от склада до склада», включая погрузку, выгрузку и временное хранение;

• можно подобрать уровень покрытия (от ограниченного набора рисков до условий «от всех рисков»).

В международной практике широко используются Институтские грузовые оговорки (Institute Cargo Clauses A, B, C), задающие типовой набор страхуемых рисков.Wikipedia

Для малого бизнеса карго‑страхование полезно, когда:

• перевозятся дорогие грузовые партии (электроника, оборудование, брендовая одежда);

• высок риск краж, аварий, повреждений при погрузке;

• маршруты — длинные, с несколькими перегрузками, переходом границ.

---

1.4. Страхование ответственности перевозчика грузов (контекст)

Хотя в вопросе вы прямо не упоминаете этот вид, в реальной жизни он часто соседствует с карго, поэтому кратко обозначим.

Страхование ответственности перевозчика грузов — это полис, который защищает перевозчика, если по его вине (или в зонах его ответственности) груз клиента был утрачен или повреждён. В этом случае страховая возмещает ущерб грузовладельцу в пределах лимитов.Inslog+2СК «Согласие»+2

Важно:

• страхуется ответственность, а не груз как имущество;

• полис полезен транспортным компаниям и логистическим операторам;

• у грузовладельца всё равно остаётся смысл страховать груз отдельно, чтобы не зависеть от лимитов и исключений у перевозчика.Очаковская Логистическая Компания+1

Для целей этой статьи мы дальше будем фокусироваться на трёх основных вещах: ОСГОП, карго и КАСКО, но про ответственность перевозчика ещё пару раз вспомним.

---

2. Сравнительная таблица: ОСГОП, карго и КАСКО

Чтобы сразу увидеть различия, сведём ключевые параметры в таблицу.

---

3. Где малому бизнесу достаточно КАСКО на сам автомобиль

Разберёмся, когда можно ограничиться КАСКО и не усложнять себе жизнь другими полисами (по крайней мере на старте).

3.1. Вы возите только свои грузы и не оказываете услуги перевозки

Типичная ситуация:

• у вас небольшой оптовый склад, производство или интернет‑магазин;

• свой грузовой автомобиль (газель, фургон, минивэн);

• вы возите только свои товары: из оптовки на склад, со склада клиенту, между своими точками.

Здесь вы выступаете грузовладельцем и «перевозчиком для себя», а не оказываете услуги перевозки третьим лицам по договору транспортной экспедиции или перевозки.

В этой модели:

• КАСКО защищает вашу машину (которая, как правило, самая дорогая единица в доставке);Wikipedia

• ОСГОП не требуется, если вы не возите пассажиров за плату и не подпадаете под действие ФЗ‑67 как перевозчик пассажиров;ugsk.ru+1

• карго — уже вопрос экономической целесообразности: нужна ли отдельная страховка груза, если товар относительно дешёвый/ликвидный и легко возместимый.

Когда действительно можно ограничиться КАСКО:

• автомобиль стоит дорого (новый фургон, лизинговая машина), а средняя стоимость груза в одной машине невысока;

• груз легко восполнить (недорогие строительные материалы, расходники, нештучный и небрендовый товар);

• вы только тестируете бизнес‑модель, объёмы перевозок пока небольшие.

Но даже в этом сценарии помните: КАСКО не спасёт ваш товар в кузове, если его украдут, зальёт водой или повредят при погрузке. Полис закроет только ремонт/выплату за машину.Wikipedia+1

---

3.2. Вы возите сотрудников как пассажиров, но не являетесь перевозчиком по закону

Малый бизнес часто задаётся вопросом:
«Я возю сотрудников на объект на своей машине. Нужен ли мне ОСГОП?»

Как правило, ОСГОП обязателен тогда, когда вы выступаете перевозчиком пассажиров, что подтверждается:

• наличием лицензии на пассажирские перевозки;

• наличием договора перевозки/фрахтования;

• осуществлением регулярных или заказных перевозок пассажиров.Renins+2ugsk.ru+2

Если вы просто:

• везёте своего работника на объект;

• иногда подвозите коллег;

• используете машину как часть производственного процесса (инженер‑монтажник, мастер и т.п.),

то чаще всего речь идёт о внутреннем использовании транспортного средства, а не об оказании услуги перевозки пассажиров.

В таких ситуациях:

• ОСАГО обязательно для всех;

• ОСГОП, как правило, не требуется, но точный ответ зависит от фактической модели вашего бизнеса (регулярность, платность, документы);

• КАСКО защищает машину при ДТП и других рисках.

Если же вы официально возите людей за деньги (например, у вас туристические трансферы, маршрутки, детские перевозки или такси) — ОСГОП уже обязателен, и этого полиса просто нельзя «заменить» КАСКО.ugsk.ru+1

---

3.3. Ограничения подхода «только КАСКО»

Выбирая модель «КАСКО и ничего больше», вы осознанно принимаете риски:

• если с грузом что‑то случится (кража, повреждение, затопление), потери оплачиваете из собственного кармана;

• клиент, которому вы везёте товар, может заявить претензию — и это уже гражданская ответственность, которую КАСКО не покрывает;

• если вы расширите бизнес и начнёте перевозить чужие грузы или пассажиров, текущего набора полисов будет недостаточно.

Такой подход подходит для простых и понятных сценариев малого бизнеса, но по мере роста вы всё равно почти неизбежно придёте к карго или страхованию ответственности.

---

4. Где нужна именно ОСГОП и почему её нельзя заменить карго или КАСКО

Теперь — про ситуации, где без ОСГОП закон уже не отпускает.

4.1. Когда ОСГОП обязательно по закону

Федеральный закон № 67‑ФЗ устанавливает обязанность перевозчика страховать свою гражданскую ответственность перед пассажирами.ugsk.ru+2CNTD Documentation+2

ОСГОП требуется, если вы:

• осуществляете регулярные или заказные перевозки пассажиров автобусами, маршрутками, трамваями, троллейбусами и др.;

• выполняете услуги такси (в т.ч. с 01.09.2024 — обязательный полис для такси);sa-progress.ru+1

• перевозите пассажиров по договору фрахтования (корпоративные рейсы, туристические автобусы, чартеры).

Без действующего договора ОСГОП:

• перевозчика могут оштрафовать (для юрлиц — до 1 млн рублей);СК «Согласие»+2Renins+2

• могут запретить осуществление перевозок;

• перевозчик несёт ответственность за вред пассажирам так, как если бы ОСГОП был, но платить придётся из собственных средств.Consultant Plus+1

---

4.2. Что именно покрывает ОСГОП

По ОСГОП страхуется:

• вред жизни пассажира (фиксированная страховая сумма на одного погибшего);

• вред здоровью пассажира (компенсация зависит от тяжести вреда);

• вред имуществу пассажиров (багаж, личные вещи).ingos.ru+1

Всё это — в пределах страховых сумм, установленных законом. ОСГОП не покрывает:

• ремонт самого транспортного средства (это про КАСКО);

• ущерб перевозимому грузу, принадлежащему юрлицу (если это не багаж пассажира);

• ответственность за груз клиента при грузоперевозках.

Поэтому, если ваш бизнес одновременно:

• возит пассажиров (например, туристический автобус),
  и

• перевозит их багаж, а иногда и их товар,

вам может понадобиться комбинация полисов:

• ОСГОП — для риска «с пассажирами что‑то случится»;

• КАСКО — чтобы защитить автомобиль;

• карго (или страхование ответственности) — если перевозится дорогой груз как товар.

---

4.3. Малый бизнес и ОСГОП: типичные кейсы

Кейс 1. Мини‑турфирма или частный экскурсионный бизнес

• У вас микроавтобус, вы возите туристов на экскурсии.

• Вы — перевозчик пассажиров по договору (люди платят за поездку).

👉 ОСГОП обязателен.
КАСКО — желательно, чтобы защитить автомобиль. Карго, как правило, не приоритетно, если вы не перевозите дорогостоящие вещи.

---

Кейс 2. Корпоративный автобус компании

• Компания возит сотрудников на вахту или между офисом и объектами.

• Возможны разные юридические конструкции: либо это внутренняя перевозка, либо формально оказываются услуги перевозки.

В одних моделях ОСГОП обязателен, в других — нет. На практике многие компании, чтобы не рисковать и не спорить с контролёрами, всё равно оформляют ОСГОП. Решение лучше принимать с участием юриста.

---

Кейс 3. Такси, зарегистрированное как ИП или ООО

• Вы работаете через агрегатор или самостоятельно.

• Ваша деятельность — именно перевозка пассажиров за плату.

👉 ОСГОП с 2024 года обязателен для такси. Карго вам почти не актуален (вы не перевозите товар), а КАСКО имеет смысл для защиты машины.sa-progress.ru+1

---

5. Где малому бизнесу нужно карго‑страхование (страхование груза)

Теперь — про ситуации, когда страхование грузов становится критичным, а не «по желанию».

5.1. Когда вы — владелец груза с высокой стоимостью

Если ваша компания — владелец груза (производитель, оптовик, интернет‑магазин, импортер) и:

• стоимость одной партии на машине исчисляется сотнями тысяч или миллионами;

• товар штучный, брендовый, сложно восстанавливаемый (электроника, одежда, ювелирка, оборудование, лекарства);

• маршруты длинные (межрегиональные, международные, с перевалкой),

то карго‑страхование — практически must have.Wikipedia+1

Почему:

• даже если перевозчик застраховал свою ответственность, у него есть лимиты и исключения;

• при форс‑мажоре (стихия, военные риски, мятежи, не зависящие от перевозчика обстоятельства) его ответственность может не наступать, а груз всё равно потеряется;Samcom+1

• процесс взыскания ущерба через суд долгий и нервный, а деньги нужны «вчера».

Карго‑полис позволяет:

• возместить стоимость утраченного/повреждённого груза напрямую вам как грузовладельцу;

• не зависеть от финансового состояния перевозчика;

• снять напряжение в отношениях с клиентами и партнёрами (особенно при поставках по международным контрактам).

---

5.2. Карго vs. страхование ответственности перевозчика

Частый вопрос: «Если у перевозчика застрахована ответственность, зачем мне ещё и карго?»

Короткий ответ: потому что страхование ответственности защищает перевозчика, а не всегда полностью защищает грузовладельца.

Основные отличия:

1. Объект страхования

   • Карго: груз как имущество (вне зависимости от того, кто виноват).Wikipedia+1

   • Ответственность: обязанность перевозчика возместить ущерб грузовладельцу, если он юридически отвечает за ущерб.Inslog+2СК «Согласие»+2

2. Форс‑мажор и исключения

   • При карго многие форс‑мажорные риски могут быть включены (зависит от условий полиса).

   • При страховании ответственности часть форс‑мажорных событий исключается, и перевозчик формально «не виноват».

3. Лимиты

   • Ответственность перевозчика часто ограничена договором или конвенциями (например, в международных перевозках).

   • Карго может покрывать полную стоимость груза плюс дополнительные расходы.

4. Скорость возмещения

   • При карго вы взаимодействуете напрямую со своей страховой.

   • При ответственности ещё нужно доказать вину перевозчика и пройти его внутренние процедуры.

На практике идеальная защита выглядит так:

• у перевозчика застрахована ответственность за груз;

• у грузовладельца есть свой карго‑полис.

---

5.3. Примеры, где карго для малого бизнеса жизненно важно

Кейс 1. Интернет‑магазин электроники

• Средняя стоимость груза в одной машине: 1–3 млн ₽.

• Товар мелкий, ликвидный, интересен злоумышленникам.

❗️Риск кражи, подмены, повреждения при погрузке очень высок. Карго тут — фактически «цена спокойствия».

---

Кейс 2. Производитель оборудования

• Вы отправляете крупное оборудование заказчику.

• Изготовление занимает месяцы, одно изделие стоит миллионы.

Если такое оборудование разобьётся при погрузке или аварии, вы не просто потеряете товар, но ещё и подведёте клиента по срокам. Карго‑страхование здесь становится частью управления проектными рисками.

---

Кейс 3. Импортёр, работающий по условиям CIF/CIP

В международной торговле условия Incoterms (CIF, CIP и др.) прямо прописывают, какая сторона отвечает за организацию страхования груза.Wikipedia

Чаще всего:

• при CIF и CIP продавец обязан обеспечить страхование груза;

• без карго вы просто нарушаете условия внешнеэкономического контракта.

---

6. Типичные сценарии малого бизнеса: что выбрать — ОСГОП, карго или КАСКО

Давайте сведём всё в «живые» примеры.

Сценарий 1. Небольшой интернет‑магазин на своём фургоне

• 1–2 машины, вы возите только свой товар по городу.

• Товар — одежда среднего ценового сегмента, бытовые мелочи.

Базовый набор:

• ОСАГО (обязательно).

• КАСКО на машину — очень желательно, особенно если авто в лизинге.

Карго: можно отложить на этап, когда средняя стоимость груза в рейсе вырастет. Вместо этого можно застраховать товар как имущество на складе + предусмотреть «подушку безопасности» на случай единичного инцидента.

---

Сценарий 2. Транспортная компания на 3–5 грузовиков, возящая чужие грузы

• Вы — перевозчик для сторонних клиентов.

• Груз — от поддонов с товаром до оборудования.

Здесь одной КАСКО точно недостаточно:

• КАСКО — защищает ваши грузовики.

• Страхование ответственности перевозчика грузов — чтобы защищать себя от претензий клиентов.Inslog+1

• Карго — желательно, чтобы вы могли предложить клиенту страховку его груза (или клиент сам страхует, но вы должны это проговаривать).

ОСГОП нужно только если вы параллельно возите пассажиров (например, совмещаете грузовые и пассажирские перевозки — редкий сценарий, но встречается).

---

Сценарий 3. Мини‑турфирма с микроавтобусом

• Вы возите туристов, делаете экскурсии, трансферы.

• Груз — по сути багаж пассажиров.

Здесь:

• ОСГОП — строго обязательно (вы официальный перевозчик пассажиров);ugsk.ru+1

• КАСКО — по возможности (микроавтобус — дорогой актив);

• карго — редко актуально, если вы не перевозите дорогие вещи как товар.

---

Сценарий 4. Курьерская служба «посылка‑в‑посылку» на легковушках

• Вы возите посылки интернет‑магазинов.

• Грузы разнообразные, стоимость партии в одной машине может сильно гулять.

Варианты:

• на старте — КАСКО на машины + максимальная прописанность ответственности в договорах (лимиты, исключения);

• по мере роста — подключение карго‑страхования (либо в виде рамочного договора, либо опционально по заявкам клиента);

• если вы организуете перевозки через подрядчиков — имеет смысл страхование ответственности экспедитора.rgs.ru+1

---

7. Как малому бизнесу подобрать оптимальный набор страховых полисов

Чтобы не переплатить и при этом не «остаться голыми», используйте простой чек‑лист.

Шаг 1. Определите роль: кто вы по сути

Вы — в первую очередь:

1. Владелец груза (производитель, продавец, импортер), или

2. Перевозчик/экспедитор, который возит чужое имущество, или

3. Перевозчик пассажиров (такси, туры, корпоративные автобусы)?

Часто бизнес совмещает 2–3 роли, и тогда понадобится комбинация полисов.

---

Шаг 2. Оцените риски по трём направлениям

1. Транспортное средство

   • Сколько стоит авто?

   • Насколько критично его потерять/надолго вывести из строя?

2. Груз

   • Средняя и максимальная стоимость груза в одной машине.

   • Насколько он уязвим (кража, бой, порча, температурный режим)?

3. Ответственность перед людьми и клиентами

   • Есть ли пассажиры?

   • Что будет, если груз клиента погибнет? Какие неустойки по договорам?

---

Шаг 3. Сопоставьте это с обязательными требованиями закона

• ОСАГО — обязательно всегда.

• ОСГОП — обязательно, если вы перевозчик пассажиров.ugsk.ru+1

• Страхование грузов и ответственности перевозчика — в общем случае добровольные, но могут быть обязательными по договору (особенно в международных сделках и крупных контрактах).Kentavr Insurance+1

---

Шаг 4. Посчитайте экономику

Примерный подход:

• возьмите потенциальные потери при одном серьёзном инциденте (гибель автомобиля, утрата груза, травмы пассажиров);

• сопоставьте с годовой стоимостью полисов;

• учтите штрафы и запрет на деятельность, если не выполнить закон (для ОСГОП это очень чувствительно).СК «Согласие»+1

Цель — минимальными деньгами закрыть катастрофические риски, которые бизнес сам не «переварит».

---

Шаг 5. Обсудите условия с брокером/страховой и юристом

Особенно важно:

• лимиты ответственности по каждому риску;

• франшизы (непокрываемая часть убытка);

• исключения (какие ситуации не считаются страховыми);

• порядок урегулирования убытка и сроки выплат.

И не забывайте: полис можно и нужно адаптировать по мере роста бизнеса.

---

8. Распространённые ошибки малого бизнеса при страховании грузов

Чтобы ваш полис не оказался «бумажкой», обратите внимание на типичные ошибки.

Ошибка 1. Верить, что КАСКО «само собой» страхует груз

Напомню ещё раз: КАСКО страхует только транспортное средство. Груз в кузове или багажнике — не объект этого полиса.Wikipedia+1

---

Ошибка 2. Путать ОСГОП с защитой груза или автомобиля

ОСГОП — это исключительно про пассажиров и их багаж. Автомобиль и коммерческий груз полис не защищает.Wikipedia+2ugsk.ru+2

---

Ошибка 3. Полагаться только на ответственность перевозчика

Даже если у перевозчика есть полис ответственности:

• лимиты могут быть ниже фактической стоимости груза;

• часть ситуаций может быть исключена условиями договора;

• при форс‑мажоре ответственность может формально не наступать.Samcom+2Kentavr Insurance+2

Поэтому крупные и средние по стоимости грузы лучше дублировать карго‑страхованием.

---

Ошибка 4. Не прописывать страхование в договорах

Если вы:

• перевозите чужие грузы,
  или

• регулярно отправляете товар своим клиентам,

— прописывайте в договоре:

• кто обязан страховать груз (вы или клиент);

• какой минимальный уровень покрытия ожидается;

• что будет, если страхование не было оформлено.

Так вы избежите споров «кто виноват» после инцидента.

---

9. FAQ по страхованию грузов для малого бизнеса

1. Покроет ли КАСКО ущерб грузу в кузове, если случится ДТП?

Нет. По КАСКО страхуется сам автомобиль, а не содержимое кузова. Груз нужно страховать отдельно (карго или через страхование ответственности/имущества).Wikipedia+1

---

2. Нужен ли ОСГОП, если я иногда бесплатно вожу сотрудников на объект?

В большинстве случаев нет, так как вы не являетесь коммерческим перевозчиком пассажиров. ОСГОП обязателен при регулярных или заказных пассажирских перевозках за плату или по договору фрахта. Но если вы оформляете отдельные договоры перевозки и фактически продаёте услугу — вопрос лучше уточнить у юриста.ugsk.ru+1

---

3. Я — ИП‑перевозчик, вожу только грузы, без пассажиров. Мне нужна ОСГОП?

Как правило, нет. ОСГОП — это ответственность перевозчика пассажиров. При чисто грузовых перевозках важнее:

• страхование ответственности перевозчика грузов;

• карго‑страхование (для вас или клиента).Wikipedia+2Inslog+2

---

4. Если у перевозчика есть полис ответственности, могу ли я не делать карго?

Формально можете, но это рискованно:

• лимиты ответственности могут быть недостаточны;

• часть ситуаций может не покрываться;

• при банкротстве перевозчика получить деньги трудно.

Карго‑полис в пользу грузовладельца даёт более прямую и устойчивую защиту.Inslog+1

---

5. Кто должен страховать груз: продавец или покупатель?

Это определяется:

• условиями договора поставки;

• международными правилами Incoterms (CIF, CIP и др.), если речь о внешней торговле.Wikipedia+1

Например, при CIF ответственность за страхование груза обычно несёт продавец.

---

6. Можно ли застраховать груз разово — только на одну перевозку?

Да. Большинство страховых компаний предлагают:

• разовые полисы на конкретную партию и маршрут;

• или генеральные полисы с последующей декларацией каждую перевозку, если вы возите регулярно.Wikipedia+1

---

7. Что выгоднее для малой транспортной компании: карго или страхование ответственности перевозчика?

Если вы именно перевозчик чужих грузов, приоритет:

1. Страхование ответственности перевозчика (вы защищаете себя от претензий).Inslog+2СК «Согласие»+2

2. В идеале — возможность предложить клиентам карго (вы сами оформляете или клиент оформляет у своего страховщика).

Карго «для себя» вы оформляете только тогда, когда являетесь ещё и грузовладельцем.

---

8. Нужен ли мне отдельный полис на груз, если он уже застрахован как товар на складе?

Полис на имущество (товар на складе) обычно покрывает риски по месту хранения: пожар, затопление, кража и т.п. Пока груз находится в пути, защита либо ограничена, либо отсутствует. Для перевозок как раз и используется карго‑страхование.Wikipedia+1

---

9. Можно ли в одном полисе одновременно застраховать и груз, и машину?

Как правило, нет: КАСКО и карго — это разные виды страхования с разными правилами и тарифами. Но страховые компании могут предлагать пакетные решения для бизнеса (КАСКО + карго + ответственность), где всё оформляется «одним комплектом» документов.kpsk-ins.ru+1

---

10. Какой минимальный набор страхования нужен начинающему ИП на одной «газели»?

Если вы:

• возите только свои грузы, без пассажиров,
  то разумный минимум:

• ОСАГО (обязательно);

• КАСКО (если машина дорогая или в лизинге);

• при росте стоимости груза — добавить карго.

Если вы:

• возите чужие грузы за деньги,

то:

• ОСАГО;

• КАСКО (по возможности);

• страхование ответственности перевозчика грузов;

• по мере роста клиентов — карго (либо для отдельных крупных грузов).

---

10. Итоги: где нужна ОСГОП, где — карго, а где достаточно КАСКО

Соберём всё в одну картинку:

• Достаточно КАСКО, когда:

  • вы возите только свои грузы;

  • стоимость груза в рейсе относительно невелика;

  • вы не являетесь перевозчиком пассажиров по ФЗ‑67;

  • ключевой риск для вас — потеря или серьёзное повреждение автомобиля.

• Нужна ОСГОП, когда:

  • вы возите пассажиров за плату или по договору (автобусы, маршрутки, такси, экскурсионные и корпоративные перевозки);

  • закон прямо требует полис ОСГОП, а его отсутствие грозит штрафами и запретом на деятельность.ugsk.ru+2sa-progress.ru+2

• Нужно карго, когда:

  • вы — владелец дорогого, уязвимого или проектно важного груза;

  • перевозки регулярны и связаны с серьёзными суммами;

  • вы хотите защитить стоимость груза, а не только полагаться на ответственность перевозчика;

  • условия договора (особенно в международной торговле) прямо возлагают на вас обязанность страховать груз.Wikipedia+1

В реальной практике малого бизнеса чаще всего выигрывает комбинация полисов, а не один «волшебный». Правильная связка может выглядеть так:

• ОСАГО + КАСКО — как базовый уровень;

• ОСГОП — если вы перевозите пассажиров;

• карго + страхование ответственности перевозчика — если работаете с чужими грузами или отправляете крупные партии.

Так вы минимизируете риск, что один неудачный рейс уничтожит вашу репутацию и бизнес‑результаты за год.