КАСКО часто воспринимают как «дорогую страховку от всего». На практике КАСКО — это конструктор: условия, список рисков, ограничения и размер франшизы меняют и стоимость полиса, и то, как вы получите выплату или ремонт. Поэтому вопрос «какое КАСКО выбрать» правильно начинать не со сравнения цен, а с оценки собственного риск‑профиля: где и как вы ездите, насколько дорог ремонт, есть ли кредит/лизинг, как хранится машина, и какие риски для вас критичны — мелкие повреждения, «тотал» (полная гибель), угон.

В этой статье разберём три ключевых «узла», вокруг которых строится большинство программ КАСКО:

• Франшиза: как она снижает цену и почему иногда «съедает» выплату.

• Тотал: что считается полной гибелью, как считают остатки и какие варианты расчёта бывают.

• Угон: чем он отличается от кражи, какие условия чаще всего ломают выплату и как выбрать защиту.

А затем соберём это в понятный алгоритм выбора программы под ваш риск‑профиль, добавим сравнительную таблицу и блок FAQ.

1) КАСКО в двух словах: что это и чем отличается от ОСАГО

ОСАГО покрывает ответственность перед третьими лицами: если вы виноваты, страховщик оплатит ущерб пострадавшему (в пределах лимитов).
КАСКО страхует ваш автомобиль (и иногда доп. оборудование) от оговорённых в договоре рисков: ДТП, повреждения, стихийные бедствия, противоправные действия, угон/хищение, полная гибель и т. п.

Важно: КАСКО почти всегда регулируется правилами страхования конкретной компании и условиями договора. Два полиса «КАСКО» могут отличаться так, что один покроет ремонт бампера без вопросов, а второй — только тотал и угон.

2) Три риска, которые сильнее всего влияют на выбор программы

Франшиза

Франшиза — это часть ущерба, которую вы оплачиваете сами. Она бывает:

• Безусловная: вы всегда платите фиксированную сумму (например, 15 000 ₽) при каждом страховом случае, а остальное покрывает страховщик.

• Условная: если ущерб меньше франшизы — вы платите сами; если больше — страховщик платит полностью (или по оговорённой схеме).

Франшиза может быть фиксированной (в рублях) или процентной (например, 1–3% от страховой суммы). Иногда встречаются «хитрые» варианты: франшиза действует только по определённым рискам (например, по ДТП), или только при обращении более одного раза.

Тотал (полная гибель)

«Тотал» — это ситуация, когда восстановление автомобиля экономически нецелесообразно или технически невозможно. Типично страховщики считают тотал при одном из условий:

• стоимость ремонта превышает определённый процент от страховой суммы (порог у разных компаний может отличаться);

• автомобиль не подлежит восстановлению по технике безопасности;

• утрата автомобиля как вещи (например, сгорел полностью).

От того, как прописан тотал, зависит:

1. сколько вам выплатят;

2. кто забирает «остатки»;

3. как учитывается износ;

4. можно ли доплатить, чтобы получить «стоимость нового» (актуально для новых авто).

Угон / хищение

В быту говорят «угон», но в документах встречаются разные формулировки: угон, хищение, кража, разбой. Для клиента главное — какая формулировка включена в полис и что считается страховым случаем. Чаще всего под «угоном» понимают незаконное завладение автомобилем, а под «хищением» — более широкий набор преступлений, связанных с изъятием имущества. Конкретика — в правилах страховщика.

Для страхования от угона важны не только риски, но и условия безопасности: наличие противоугонного комплекса, спутникового поиска, хранение ключей, порядок обращения в полицию, комплект документов и т. д.

---

3) Франшиза в КАСКО: как работает и кому подходит

3.1. Зачем вообще нужна франшиза

Франшиза снижает стоимость полиса потому что:

• убирает «мелкие» обращения (царапины, сколы, парковочные притёртости);

• уменьшает среднюю выплату на одно событие;

• мотивирует водителя аккуратнее относиться к рискам.

Проще говоря, вы берёте на себя часть частых и небольших расходов, а страховая оставляет за собой крупные и редкие.

3.2. Пример безусловной франшизы (самый распространённый)

Допустим, франшиза 20 000 ₽.

• Ущерб 12 000 ₽ → платите вы (страховая может не платить вовсе).

• Ущерб 50 000 ₽ → страховая платит 30 000 ₽, вы 20 000 ₽.

• Ущерб 300 000 ₽ → страховая платит 280 000 ₽, вы 20 000 ₽.

Плюс: прозрачность.
Минус: при каждом обращении вы «теряете» сумму франшизы.

3.3. Пример условной франшизы

Франшиза 20 000 ₽.

• Ущерб 12 000 ₽ → платите вы.

• Ущерб 50 000 ₽ → страховая платит 50 000 ₽ (если именно так прописано).

Плюс: крупные убытки компенсируются лучше.
Минус: условия бывают сложнее, а «порог» может быть не единственным (например, лимит обращений).

3.4. Как выбрать размер франшизы: простая логика

Размер франшизы должен соответствовать сумме, которую вам не больно заплатить «прямо сейчас» из личного бюджета.

Практическое правило:

• если одна незапланированная трата в 10–20 тыс. ₽ не стресс — франшиза может быть уместной;

• если даже 10 тыс. ₽ неприятны — франшиза может превратить полис в формальность.

И ещё: франшиза эффективнее на машинах, где мелкий ремонт дорогой, а вы обращаетесь редко. Для «городской парковочной войны» франшиза иногда оборачивается тем, что вы платите почти за всё сами.

3.5. Кому франшиза обычно выгодна

• Опытным водителям, которые ездят спокойно и редко попадают в мелкие аварии.

• Тем, кто много ездит по трассе, а не по тесным дворам и парковкам.

• Владельцам дорогих авто, которым нужна защита от крупных убытков (тотал/угон), а мелочи они готовы закрывать самостоятельно.

• Тем, кто хочет снизить стоимость полиса без потери защиты от катастрофических событий.

3.6. Кому франшиза часто не подходит

• Новичкам (первые 1–2 года).

• Тем, кто постоянно паркуется во дворах/у ТЦ и регулярно ловит притёртости.

• Владельцам авто, где любые элементы стоят недорого и проще «чинить по месту».

• Тем, кто принципиально хочет «страховку от мелочей», чтобы не тратить время и деньги на каждый скол/царапину.

---

4) Тотал по КАСКО: как это считают и где скрыты нюансы

4.1. Что считается «тоталом»

В большинстве правил страхования встречается концепция экономической целесообразности ремонта. Если ремонт стоит слишком дорого относительно стоимости автомобиля (страховой суммы), событие признаётся «полной гибелью».

Но есть важные детали:

• Порог тотала у компаний разный (и может зависеть от типа ремонта, возраста авто, программы).

• В расчёт могут входить/не входить скрытые повреждения, доставка, разборка, дефектовка.

• Иногда тотал наступает не только от ДТП: пожар, затопление, падение дерева и т. п.

Вывод: «тотал» — это не эмоция владельца, а формула в правилах.

4.2. Износ и «страховая сумма»: что вы реально страхуете

В полисах могут встречаться разные подходы:

1. Агрегатная страховая сумма — после выплаты страховая сумма уменьшается на размер выплаты.

2. Неагрегатная — страховая сумма не уменьшается после частичных выплат.

Для тотала и угона это критично: если вы «выбрали» часть суммы мелкими ремонтами, то при крупном событии может не хватить лимита.

Также встречается учёт износа:

• по некоторым программам выплату уменьшают на процент износа;

• по другим — выплата «без износа» (часто дороже).

4.3. Остатки (годные остатки): кто забирает и как считают

После тотала у машины обычно остаются годные остатки: кузовные элементы, агрегаты, салон, электроника. С ними возможны варианты:

• Выплата минус стоимость остатков, а остатки остаются у вас (вы потом продаёте их сами).

• Выплата полной суммы, но остатки переходят страховщику (он забирает автомобиль).

Почему это важно:

• если остатки остаются у вас, страховая оценит их стоимость (часто по методикам/рынку/аукционам). Эта оценка напрямую уменьшит выплату;

• если остатки забирает страховщик, вам не нужно заниматься продажей, но нужно понимать процедуру передачи и сроки.

4.4. «Стоимость нового» и GAP: когда имеет смысл

Для новых автомобилей (особенно в первые 1–2 года) важна проблема обесценивания. Даже если страховая выплатит «рыночную стоимость на дату события», её может не хватить, чтобы купить аналогичный новый автомобиль.

Два типичных решения:

• программы «новая стоимость» на ограниченный период (обычно первый год/два — зависит от условий);

• отдельные продукты типа GAP (страхование разницы между выплатой КАСКО и ценой нового/кредитным остатком).

Если машина в кредите/лизинге, этот пункт превращается из «приятно» в «важно».

4.5. Как франшиза взаимодействует с тоталом

Чаще всего франшиза применяется к каждому страховому случаю, включая тотал, но это зависит от условий. Иногда по тоталу и угону франшизу не применяют или применяют по другой формуле.

Перед покупкой уточняйте:

• распространяется ли франшиза на тотал;

• есть ли отдельная «франшиза по угону»;

• как считается выплата, если до тотала были частичные выплаты.

---

5) Угон и хищение: как выбрать защиту и не потерять выплату из‑за формальностей

5.1. Почему «угон» — самый «условный» риск

По угону страховые чаще всего спорят не с тем, был ли факт преступления (он подтверждается документами), а с соблюдением условий договора:

• наличие и исправность противоугонных систем;

• место и режим хранения (двор/охраняемая стоянка/гараж);

• количество и сохранность ключей/брелоков/меток;

• сроки уведомления страховщика и полиции;

• правильность оформления справок и постановлений.

Поэтому защита от угона — это не только галочка «риск включён», но и набор обязательств владельца.

5.2. Ключи, метки, «второй комплект»: самый частый подводный камень

Многие правила требуют предоставить все комплекты ключей и меток от противоугонных систем. Если «второй ключ потерялся год назад», а вы не зафиксировали это официально (через изготовление/перепрошивку и уведомление страховщика), при угоне могут возникнуть проблемы.

Практическая рекомендация:

• храните второй комплект отдельно от первого;

• не оставляйте ключи в машине даже «на минуту»;

• если ключи/метки потерялись — сразу оформляйте восстановление и уведомляйте страховую по письменной процедуре (как прописано в договоре).

5.3. Требования к сигнализации и спутниковому мониторингу

На некоторых моделях/в регионах с высокой угоняемостью страховщики могут требовать:

• определённый класс сигнализации;

• иммобилайзер, механические блокировки;

• спутниковую систему поиска и/или реагирования.

Это влияет и на цену, и на одобрение риска. Важно согласовать установленное оборудование с требованиями договора (а не «похоже на то»).

5.4. «Тотал+угон» как компромисс

Если главная цель — защититься от катастрофы, но переплачивать за ремонт мелких повреждений не хочется, популярный вариант — программа «тотал + угон» (иногда её называют «мини‑КАСКО»).

Плюсы:

• цена заметно ниже полного КАСКО;

• закрывает самые дорогие сценарии (потеря машины).

Минусы:

• мелкие ДТП и парковочные повреждения вы оплачиваете сами;

• условия по угону могут быть строгими;

• при «пограничных» повреждениях спор может упереться в признание/непризнание тотала.

---

6) Собираем ваш риск‑профиль: 9 вопросов, которые реально влияют на программу

Перед выбором КАСКО честно ответьте на вопросы — это и есть ваш риск‑профиль.

1. Стоимость автомобиля и ремонта: дорогие ли запчасти? алюминиевый кузов? матричные фары?

2. Возраст авто: новый/до 3 лет/старше — это влияет на ремонт «у дилера», износ и подход к выплате.

3. Кредит или лизинг: есть ли требования банка к полису (риски, выгодоприобретатель, франшиза).

4. Где хранится авто ночью: двор, подземный паркинг, охраняемая стоянка, гараж.

5. Регион и маршруты: крупный город, трасса, «угонные» районы, частые командировки.

6. Стаж и стиль вождения: новичок, агрессивная езда, большой городской пробег.

7. Кто водит: один водитель, семья, «неограниченный круг», корпоративное использование.

8. Готовность тратить время: готовы ли вы «собирать справки», ждать эвакуатор, ездить на осмотры?

9. Финансовая подушка: какую сумму вы готовы оплатить без стресса (это ваш потолок франшизы).

---

7) Основные программы КАСКО и кому они подходят

Ниже — самые распространённые «сборки» КАСКО. Названия у страховщиков могут отличаться, но логика похожа.

7.1. Полное КАСКО без франшизы

Покрывает максимальный набор рисков (ДТП, повреждения, противоправные действия, стихии, тотал, угон).

Кому подходит:

• новому автомобилю;

• новичкам;

• тем, кто хочет «один полис — минимум вопросов»;

• автомобилям в кредите (если банк требует).

Минус: дороже остальных вариантов.

7.2. Полное КАСКО с франшизой

То же покрытие, но часть ущерба по каждому событию — на вас.

Кому подходит:

• опытным водителям;

• тем, кто готов платить за мелочи, но хочет защиту от крупных потерь;

• тем, кто хочет заметно снизить цену.

7.3. «Тотал + угон» (мини‑КАСКО)

Покрывает только полную гибель и хищение (иногда ещё пожар/стихии — зависит от продукта).

Кому подходит:

• тем, кто боится потерять машину целиком, но мелкие ремонты делает сам;

• владельцам недорогих авто, где «полное КАСКО» экономически не бьётся;

• тем, у кого аккуратный стиль и низкая аварийность.

7.4. Защита только от угона

Редкий, но встречающийся формат.

Кому подходит:

• если риск угона высок, а остальное вы готовы закрывать самостоятельно;

• если автомобиль стоит на улице и модель популярна у угонщиков.

Ограничения по условиям безопасности тут обычно самые строгие.

7.5. «КАСКО от виновника» / частичное КАСКО

Покрывает ущерб вашему авто, если виновник не установлен/без ОСАГО/скрылся и т. п. Форматы разные.

Кому подходит:

• тем, кто хочет минимальную защиту от «чужих ошибок»;

• для старых автомобилей в городе.

---

8) Сравнительная таблица программ (франшиза / тотал / угон)

---

9) Пошаговый алгоритм выбора КАСКО под ваш риск‑профиль

Шаг 1. Определите «обязательные» требования

Если авто в кредите/лизинге — сначала проверьте требования банка:

• должен ли быть риск угона/тотала;

• допустима ли франшиза;

• кто выгодоприобретатель;

• нужна ли СТОА дилера.

Если требований нет — вы свободнее в конструкторе.

Шаг 2. Оцените два параметра: вероятность и тяжесть

Упростим. Для каждого риска задайте два вопроса:

• насколько вероятно, что это случится именно с вами (низко/средне/высоко);

• насколько это больно по бюджету (сотни тысяч/миллионы или «пару деталей»).

КАСКО имеет смысл там, где тяжесть высокая, даже если вероятность средняя.

Шаг 3. Решите: страхуем «мелочь» или только катастрофу

• Если вы хотите закрыть частые мелкие расходы → выбирайте полное КАСКО (без франшизы или с небольшой).

• Если ваша цель — не потерять машину целиком → «тотал + угон» или полное КАСКО с высокой франшизой.

Шаг 4. Подберите франшизу как «комфортную доплату»

Определите сумму, которую вы готовы оплатить из кармана:

• комфортно: 10–30 тыс. ₽ (пример);

• терпимо, но неприятно: 30–60 тыс. ₽;

• больно: выше.

Дальше выбирайте франшизу так, чтобы она:

• реально снижала стоимость полиса (иначе смысла нет);

• не превращала большинство ремонтов в «оплатите сами».

Шаг 5. Проверьте условия по тоталу (это важнее, чем кажется)

Сравните в правилах:

• порог признания тотала (процент от страховой суммы);

• износ (есть/нет);

• что происходит с остатками;

• какая страховая сумма: агрегатная/неагрегатная;

• сроки и порядок выплаты.

Если авто новое — отдельно проверьте «новая стоимость»/GAP.

Шаг 6. Проверьте условия по угону и оцените, сможете ли вы их соблюдать

Задайте себе честно:

• есть ли у вас второй комплект ключей и где он хранится;

• готовы ли вы ставить доп. противоугонку/спутник и платить абонентку;

• сможете ли вы уложиться в сроки уведомления и собрать документы.

Если нет — иногда разумнее выбрать программу с меньшим «документальным» риском или вложиться в безопасность.

Шаг 7. Выберите сервисный формат: ремонт или деньги

На рынке встречаются форматы:

• ремонт на СТОА страховщика;

• ремонт у официального дилера (обычно дороже);

• денежная выплата (часто с методиками расчёта).

Для свежего авто обычно предпочтительнее ремонт, для старого — иногда проще деньги.

Шаг 8. Добавьте нужные опции и не переплатите за лишнее

Полезные опции (если доступны):

• стекла/оптика без справок;

• эвакуатор и техпомощь;

• подменный автомобиль;

• расширенная территория (если много поездок);

• защита доп. оборудования.

Сомнительные для многих:

• «косметические» расширения, которые вы не будете использовать;

• опции, дублирующие сервисы автопроизводителя/дилера.

9.1) Типичные риск‑профили: примеры и «быстрый выбор» программы

Иногда проще начать не с тарифов, а с жизненной ситуации. Вот несколько частых профилей и логика выбора:

Профиль A: новый автомобиль (0–2 года), кредит/лизинг, ремонт дорогой.
Рекомендуемая сборка: полное КАСКО (часто без франшизы или с небольшой), ремонт у дилера (если важно сохранять сервисную историю), опция «новая стоимость»/GAP (если доступно), внимательно — неагрегатная страховая сумма и условия тотала.

Профиль B: 3–6 лет, город, много парковок и пробок, средняя стоимость авто.
Рекомендуемая сборка: полное КАСКО с небольшой франшизой (или без неё, если «притёртости» случаются часто), полезны опции по стеклам/оптике и «без справок» в пределах лимита. По тоталу — проверяем порог и остатки, по ремонту — СТОА страховщика обычно разумнее дилера.

Профиль C: 7+ лет, бюджет ограничен, машина нужна «просто ездить».
Рекомендуемая сборка: частичное КАСКО (ограниченный список рисков) или тотал+угон, если риск угона в вашем регионе/для вашей модели реально высокий. Часто экономически выгоднее иметь финансовую подушку на ремонт, чем дорогой полис.

Профиль D: премиум/кроссовер, высокая угоняемость, хранение во дворе.
Рекомендуемая сборка: либо полное КАСКО с акцентом на угон, либо угон + тотал (если мелкие ремонты вы берёте на себя). Обязательны: согласованный противоугонный комплекс, дисциплина с ключами/метками, понятная процедура передачи документов при угоне.

Профиль E: много трассы/командировок, частые поездки между регионами.
Рекомендуемая сборка: полное КАСКО или полное с франшизой, но с хорошим сервисным пакетом: эвакуация, техпомощь, расширенная территория, подменный авто. По тоталу — особенно внимательно к срокам и логистике (где осмотр, куда доставлять авто).

Если ваш профиль «между» — это нормально. Берите ближайший сценарий как стартовую точку и корректируйте: уменьшайте/увеличивайте франшизу, добавляйте/убирайте риск угона, выбирайте формат ремонта.

9.2) Что делать при страховом случае (чтобы КАСКО действительно сработило)

Ниже — универсальная памятка. Точные сроки и список документов всегда смотрите в договоре и правилах вашей страховой.

Если произошло ДТП/повреждение

1. Обеспечьте безопасность: аварийка, знак, помощь людям (если нужно).

2. Зафиксируйте обстоятельства: фото/видео места, повреждений, номеров, дорожных знаков, разметки, свидетелей.

3. Оформите документы: по процедуре, которая подходит именно вашему случаю (европротокол/вызов ГИБДД и т. п.).

4. Сообщите в страховую в сроки, указанные в полисе (часто это 1–3 дня).

5. Не начинайте ремонт до осмотра, если так прописано: даже «поправить бампер феном» иногда может осложнить выплату.

6. Согласуйте СТОА/формат (ремонт/выплата) и соберите пакет документов.

Если произошёл угон/хищение

1. Сразу обращайтесь в полицию и подавайте заявление.

2. Уведомите страховую так, как требует договор (звонок + письменное уведомление/заявление).

3. Подготовьте все ключи/брелоки/метки, документы на авто и противоугонные системы.

4. Соберите процессуальные документы (справки/постановления), которые требует страховщик.

5. Не пытайтесь «решить вопрос» неофициально: любые несогласованные действия и задержки по срокам могут стать причиной спора.

Эта памятка кажется бюрократией, но на практике именно дисциплина по срокам и документам чаще всего определяет скорость ремонта/выплаты.

10) Как снизить цену КАСКО, не обнулив смысл

1. Франшиза — самый прямой рычаг.

2. Ограничение водителей (если реально ездит один/два человека).

3. Режим хранения (паркинг/гараж часто снижает тариф).

4. Противоугонные системы (иногда дают скидку, но оцените стоимость установки и обслуживания).

5. Выбор формата ремонта (СТОА страховщика обычно дешевле, чем дилер).

6. Исключение лишних рисков (например, если «угон» для конкретной модели/региона низкий — но решение должно быть осознанным).

7. Рассрочка/единый платёж — иногда влияет на итоговую цену.

Опасная экономия:

• слишком высокая франшиза при высокой вероятности мелких повреждений;

• «тотал+угон» при активной городской езде, где ДТП вероятнее угона;

• игнорирование требований по безопасности, из‑за которых легко получить отказ.

---

11) Чек‑лист перед покупкой: что обязательно прочитать в договоре

Сохраните этот список и сравнивайте по нему предложения:

• Как сформулированы риски: «угон», «хищение», «противоправные действия», «повреждение» — что именно включено?

• Франшиза: тип (условная/безусловная), размер, на какие риски действует, на каждое ли обращение, есть ли исключения.

• Тотал: порог, методика расчёта, износ, остатки, сроки признания, уменьшение страховой суммы.

• Ремонт: где, какие запчасти (оригинал/аналог), можно ли выбрать СТОА, сроки.

• Документы и сроки уведомления: по ДТП, по противоправным действиям, по угону.

• Ограничения: территория, ночное хранение, доп. оборудование, участие в соревнованиях, такси/каршеринг.

• Перечень исключений (самая важная страница в правилах).

---

FAQ: частые вопросы про КАСКО, франшизу, тотал и угон

1. Что выгоднее: КАСКО с франшизой или без?

Если вы обращаетесь редко и готовы оплачивать мелкие повреждения сами — с франшизой часто выгоднее. Если вы новичок или регулярно ловите мелкий ущерб — без франшизы может оказаться рациональнее, потому что вы реально будете пользоваться полисом.

2. Франшиза применяется к каждому страховому случаю?

Чаще всего — да, особенно безусловная. Но бывают программы, где франшиза действует только со второго обращения или только по определённым рискам. Это нужно проверять в условиях.

3. Можно ли сделать одну франшизу по ДТП и другую по другим рискам?

Иногда — да. Некоторые страховщики предлагают разные франшизы по группам рисков (например, по ДТП — одна, по стеклам — другая). Это отражается в договоре и тарифе.

4. Что такое «тотал» простыми словами?

Это когда страховая признаёт, что ремонт слишком дорогой относительно стоимости автомобиля, и вместо ремонта выплачивает сумму по правилам договора (часто с учётом остатков, износа и лимитов).

5. Кто решает, что наступил тотал?

Формально — страховщик на основании осмотра, калькуляции ремонта и правил страхования. На практике решение опирается на экспертизу, методики и пороги, прописанные в договоре.

6. Мне выплатят «как за новый автомобиль», если машина новая?

Не всегда. По умолчанию часто платят рыночную стоимость на дату события. «Стоимость нового» возможна только если это прямо указано в программе (или подключён GAP/аналогичная опция).

7. Что будет с остатками автомобиля при тотале?

Два базовых сценария:

• вы получаете выплату за минусом стоимости остатков и оставляете остатки себе;

• вы получаете выплату (обычно выше), но передаёте остатки страховщику.
  Как именно — зависит от условий.

8. Чем «угон» отличается от «кражи» или «хищения» в договоре?

Это юридические формулировки, которые могут охватывать разные составы преступлений. Важно не название в быту, а то, что написано в полисе и правилах: какой перечень событий признаётся страховым случаем.

9. Какие документы обычно нужны при угоне?

Обычно: заявление в полицию, документы о возбуждении дела/принятии заявления, подтверждение права собственности/владения, комплекты ключей/меток (если требуются), документы на противоугонные системы. Точный список — в правилах вашей компании.

10. Если я потерял второй ключ, что делать, чтобы не было проблем с выплатой?

Сразу восстановить комплект (или перепрограммировать систему), зафиксировать факт у дилера/в сервисе, и уведомить страховщика в порядке, прописанном в договоре. Не откладывайте: при угоне этот пункт часто становится решающим.

11. КАСКО покроет повреждения на парковке, если виновник неизвестен?

Во многих полных программах — да, но часто требуется определённый набор документов (или предусмотрен лимит «без справок»). В «мини‑КАСКО» (тотал+угон) — обычно нет.

12. Можно ли выбрать выплату деньгами вместо ремонта?

Зависит от условий. Некоторые программы изначально предусматривают только ремонт на СТОА, другие — денежную выплату или выбор формата. Это один из ключевых пунктов при сравнении.

13. Что влияет на цену КАСКО сильнее всего?

Модель и стоимость авто, регион, стаж и возраст водителей, режим хранения, наличие угона в покрытии, выбор СТОА/дилера, размер франшизы, история страховых случаев.

14. Как понять, что программа «тотал+угон» мне подходит?

Если ваш главный страх — потерять машину целиком (угон/пожар/полная гибель), а мелкие ДТП вы готовы покрывать сами, то да. Если вы часто ездите в плотном городе и вероятность мелких повреждений высокая — подумайте о полном КАСКО или меньшей франшизе.

15. На что смотреть в первую очередь при сравнении двух полисов?

Не на цену, а на:

1. риски (что включено/исключено),

2. франшизу (как применяется),

3. тотал (порог, остатки, износ),

4. угон (условия и обязанности),

5. формат ремонта/выплаты,

6. исключения и сроки уведомления.

---

Итоги: как выбрать КАСКО «под себя»

• Если вы новичок, авто новое или в кредите — чаще всего нужен широкий набор рисков и минимум самооплаты: полное КАСКО без франшизы или с небольшой франшизой.

• Если вы опытный водитель и хотите экономию без потери защиты от крупных убытков — полное КАСКО с франшизой часто даёт лучший баланс.

• Если важнее всего не потерять автомобиль целиком, а мелкие ремонты вы готовы закрывать — рассмотрите «тотал+угон».

• При любом выборе читайте правила по трём пунктам: франшиза, тотал, угон. Именно там чаще всего спрятаны условия, из‑за которых «КАСКО не работает так, как ожидалось».