Как законно снизить стоимость полисов: КБМ, телематика, франшиза

Стоимость автостраховки (ОСАГО и КАСКО) за последние годы заметно выросла, и многие водители ищут легальные способы платить меньше, не теряя в защите. Хорошая новость: таких инструментов действительно много. В этой статье подробно разберём три ключевых:

• КБМ — коэффициент бонус-малус, «скидка за безаварийность»
• Телематика — «умная» страховка для аккуратных водителей
• Франшиза — способ снизить цену полиса, частично разделив риск со страховщиком

Плюс рассмотрим дополнительные легальные лайфхаки экономии, дадим пошаговый план и большой FAQ.

⚠️ Важно: ниже — общая информация, а не индивидуальная юридическая или финансовая консультация. Правила страхования и тарифы меняются, уточняйте актуальные условия у своей страховой и в официальных документах.

---

1. Из чего вообще складывается стоимость полиса

Чтобы осознанно снижать стоимость полиса, важно понимать, из чего он состоит. На цену ОСАГО влияют:

• базовый тариф (устанавливается в тарифном коридоре Банком России)
• регион (КТ — территориальный коэффициент)
• возраст и стаж водителя (КВС)
• мощность автомобиля
• КБМ (коэффициент бонус-малус) — скидка или надбавка за аварийность
• ограничения по числу водителей (ограниченный/неограниченный полис)
• сезонность использования авто и другие коэффициенты(Банки.ру)

Например, по данным профильных ресурсов, актуальный коридор КБМ для ОСАГО в России составляет примерно от 0,46 до 3,92:
— минимальные значения дают существенную скидку,
— максимальные — сильно удорожают полис.(Банки.ру)

Для КАСКО набор факторов похож, но жёсткой стандартизированной «сеточки» коэффициентов как в ОСАГО нет: каждая страховая сама выстраивает систему тарифов. При этом там особенно активно применяются:

• телематика — индивидуальный тариф по стилю вождения
• франшиза — уменьшение цены полиса за счёт вашего участия в убытке(Страхование сегодня)

---

2. КБМ: как превратить безаварийность в реальную скидку

2.1. Что такое КБМ простыми словами

КБМ (коэффициент бонус-малус) — это показатель вашей аварийности как водителя. Чем реже вы становитесь виновником ДТП и оформляете страховые случаи по ОСАГО, тем ниже КБМ — и тем дешевле полис.(alfastrah.ru)

Ключевые моменты:

• КБМ учитывает количество страховых выплат по вашей вине за прошлые периоды.
• Значение КБМ привязано к водителю, а не к конкретному автомобилю.(alfastrah.ru)
• Диапазон значений:
  • от ~0,46–0,5 — максимальные скидки (полис вдвое дешевле)(DocAuto)
  • до 3,92 — полис почти в четыре раза дороже базовой цены(Банки.ру)

Пример влияния:

• КБМ = 1 — полис по базовой цене, без скидки и надбавки.(Sravni)
• КБМ = 0,5 — стоимость ОСАГО уменьшается примерно на 50%.(DocAuto)
• КБМ = 2,3 — полис в 2,3 раза дороже, чем при КБМ = 1.(Sravni)

2.2. Как узнать свой КБМ

Зная КБМ, можно понять, есть ли простор для экономии.

Узнать свой коэффициент можно:

1. Через страховую компанию — при расчёте ОСАГО они автоматически подтягивают ваш КБМ из базы РСА.(alfastrah.ru)
2. Через онлайн‑агрегаторы ОСАГО — многие сервисы показывают КБМ при подборе предложений.(mafin.ru)
3. Через сервисы, использующие данные РСА — по ФИО, дате рождения и номеру водительского удостоверения.(alfastrah.ru)

Если вы давно ездите без аварий, а КБМ у вас 1 или даже выше — есть шанс, что он посчитан неверно, и вы переплачиваете.

2.3. Типичные ошибки и как их исправить

На практике встречаются ситуации, когда:

• при смене водительского удостоверения история КБМ «обнулилась»
• страховая некорректно выгрузила данные в РСА
• полис оформлялся на другого человека, и ваша безубыточная история не учлась

Рекомендованный порядок действий:

1. Проверить свой КБМ несколькими способами (через страховую, агрегатор, сервисы на основе РСА).(alfastrah.ru)
2. Если КБМ явно занижен (или повышен), обратиться в страховую с письменным заявлением и копиями документов:
   • паспорт
   • водительское удостоверение (новое и старое, если менялось)
   • старые полисы ОСАГО
3. В случае отказа — написать обращение в РСА или регулятор (Банк России) с просьбой проверить корректность КБМ.

Многие официальные рекомендации по экономии на ОСАГО прямо указывают: первый шаг — проверить КБМ, потому что ошибка в нём может стоить вам до половины стоимости полиса.(mafin.ru)

2.4. Законные способы улучшить КБМ

КБМ пересчитывается раз в год, при продлении полиса, с учетом статистики ДТП за прошедший период.(Autonews)

Что можно сделать:

1. Ездить аккуратно и не попадать в аварии по своей вине
   Звучит банально, но КБМ — это долгосрочная история:
   • каждый год без выплат по ОСАГО даёт вам шаг вниз по шкале КБМ
   • за несколько лет можно выйти на минимальное значение и экономить до 50% стоимости ОСАГО(DocAuto)
2. Не оформлять полис «открытым», если в этом нет необходимости
   Каждому вписанному водителю «подтягивается» свой КБМ и свои коэффициенты. Если вписать в полис малоопытного или аварийного водителя, полис может сильно подорожать.(rgs.ru)
3. Следить, чтобы аварии учитывались корректно
   Бывает, что ДТП оформили не по ОСАГО, а, например, по Европротоколу или через КАСКО другой стороны, а КБМ всё равно оказался испорчен. При сомнениях лучше запросить детализацию в страховой.
4. Не соглашаться на «липовое» оформление мелких повреждений по ОСАГО
   Если сумма ущерба невелика, иногда выгоднее оплатить ремонт самостоятельно, чем «портить» себе КБМ и в течение нескольких лет переплачивать за полис.

---

3. Телематика: страховка, которая смотрит на стиль вождения

3.1. Что такое телематика в автостраховании

Телематика — это система, которая фиксирует ваш стиль вождения и передаёт данные страховщику. В зависимости от аккуратности вождения вам предоставляют скидку или, наоборот, не дают её.

Как снимаются данные:

• через телематическое устройство («чёрный ящик» или маяк), подключённое к автомобилю
• или через мобильное приложение с GPS-трекингом

Страховая получает:

• скорость и резкие ускорения/торможения
• частоту перестроений
• пробег, маршруты, время суток поездок
• среднюю скорость, режим движения (город/трасса)(Appruvo)

На основе этих данных формируется скоринговый балл водителя. Если он достаточно высокий — при продлении полиса водитель получает скидку.

3.2. На сколько можно сэкономить с телематикой

По данным страховых и профильных публикаций:

• аккуратный водитель может получить скидку по КАСКО до 25–45%, а иногда и до 50% от стандартного тарифа(Страхование сегодня)
• в ряде программ по ОСАГО телематика тоже даёт дополнительную скидку, помимо обычного КБМ(Appruvo)

Примеры:

• некоторые страховые дают 5–15% скидки, если скоринговый балл превышает определённый порог, например:
  • от 80 баллов — 5%
  • от 85 — 10%
  • от 90 — 15%(acko.ru)
• для «умного КАСКО» заявляются программы со скидкой до 30% и более за аккуратное вождение(Habr)

3.3. Как подключить телематику законно и выгодно

Пошагово:

1. Выбрать страховую, которая предлагает телематические тарифы
   Предложения различаются: где‑то устройство выдают бесплатно, где‑то нужно купить/арендовать, где‑то достаточно приложения.(Appruvo)
2. Подписать договор с телематической опцией
   Важно внимательно читать условия:
   • влияет ли телематика на тариф сразу или только при продлении
   • может ли стиль вождения не только дать скидку, но и увеличить стоимость
   • какие данные собираются и как долго хранятся
3. Установить устройство или приложение
   • иногда установка входит в стоимость
   • иногда оплачивается отдельно, но окупается за счёт дисконта по полису(Авто Mail)
4. Ездить аккуратно
   Чтобы получить максимальную выгоду, телематика требует:
   • избегать резких торможений и разгонов
   • не превышать скорость
   • минимизировать ночные и «рискованные» поездки
   • не превышать рекомендованный годовой пробег

3.4. Плюсы и минусы телематики

Плюсы:

• реальная экономия для аккуратных водителей (часто сопоставима с 20–40% по КАСКО)(Авто Mail)
• объективная оценка стиля вождения
• иногда — дополнительные сервисы (поиск авто, трекинг, помощь при угоне)

Минусы:

• сбор персональных данных о маршрутах и стиле езды
• возможные ограничения: при агрессивном вождении скидку могут не дать или даже повысить тариф(Ingos)
• стоимость устройства и установки, если страховая не компенсирует

Телематика особенно выгодна:

• тем, кто ездит спокойно и в основном днём
• тем, кто уже платит много за КАСКО (дорогой автомобиль, молодой водитель)
• тем, кто готов сознательно менять стиль вождения ради экономии

---

4. Франшиза: как экономить, разделяя риск со страховщиком

4.1. Что такое франшиза в страховании

Франшиза — это часть ущерба, которую при страховом случае вы оплачиваете из своего кармана, а остальное — страховая.

Именно за счёт того, что часть риска вы берёте на себя, страховщик снижает цену полиса.(alfastrah.ru)

Простой пример:

• Франшиза 15 000 ₽ по КАСКО
• Ущерб в ДТП по вашей вине — 60 000 ₽
• Страховая платит 45 000 ₽, вы — 15 000 ₽

4.2. Виды франшизы

Наиболее распространённые виды:(topfranchise.ru)

1. Условная франшиза
   • Если ущерб меньше или равен размеру франшизы — страховая не платит ничего.
   • Если больше — страховая оплачивает ущерб полностью (всю сумму, а не минус франшиза).
2. Безусловная франшиза
   • Страховая всегда вычитает франшизу из суммы ущерба.
   • Даже если ущерб 20 000 ₽, при франшизе 15 000 ₽ страховая выплатит только 5 000 ₽.
3. Динамическая (умная) франшиза
   • Размер франшизы может зависеть от вашей истории вождения или телематических данных.
   • Чем аккуратнее вы ездите, тем ниже франшиза — и наоборот.(polis812.ru)

4.3. Насколько сильно франшиза снижает стоимость полиса

По оценкам страхового рынка:

• полис с франшизой может быть в среднем на 30–35% дешевле, чем без неё(Банки.ру)
• чем выше франшиза, тем сильнее падает цена, но растут ваши потенциальные расходы при ДТП(content.renins.ru)

Иногда разница в цене между:

• КАСКО без франшизы
• КАСКО с франшизой 10–20 тыс. ₽

может достигать десятков процентов от стоимости полиса. Это особенно заметно на дорогих автомобилях.

4.4. Франшиза в ОСАГО и КАСКО: есть нюансы

Чаще всего франшизу используют в КАСКО, но она может встречаться и в дополнительных условиях по ОСАГО.

Особенности:

• Франшиза обычно не касается вреда жизни и здоровью — она применяется к материальному ущербу (ремонт авто, стекло и т.п.).
• При КАСКО с франшизой особенно важно понимать:
  • какой именно риск покрывается (угон, тотал, ущерб)
  • как именно и в каких случаях применяется франшиза
• В ОСАГО франшиза чаще встречается в дополнительных сервисных опциях и не всегда влияет на базовое «покрытие по закону».

4.5. Когда франшиза выгодна, а когда — нет

Франшиза выгодна:

• опытным и аккуратным водителям с редкими ДТП
• тем, кто готов закрывать мелкие повреждения за свой счёт
• тем, кто хочет сильно снизить стоимость КАСКО на дорогой автомобиль

Франшиза может быть невыгодна:

• начинающим водителям, которые часто попадают в мелкие ДТП
• тем, кто не готов «из кармана» платить даже за небольшие повреждения
• при кредитных/лизинговых авто, если банк строго регулирует условия страхования

---

5. Сравнение: КБМ, телематика и франшиза — что и кому подходит

Ниже — сводная таблица по трём ключевым инструментам.

5.1. Сравнительная таблица

Параметр	КБМ (бонус-малус)	Телематика	Франшиза
Что это	Коэффициент аварийности водителя	Система учёта стиля вождения	Часть ущерба, которую оплачивает страхователь
Где применяется	ОСАГО (иногда учитывается и при КАСКО)	ОСАГО и КАСКО (чаще КАСКО)	В основном КАСКО, реже — доп. условия ОСАГО
Как влияет на цену	Снижает или повышает тариф ОСАГО	Даёт персональную скидку за аккуратную езду	Снижает базовую стоимость полиса
Размер возможной экономии	До ~50% стоимости ОСАГО при минимальном КБМ(DocAuto)	Около 20–45%, иногда до 50% по КАСКО(Авто Mail)	В среднем 30–35% от стоимости полиса(Банки.ру)
Основной принцип	Награда за безаварийность по ОСАГО	«Плати столько, как ты ездишь»	«Экономлю сейчас, но беру часть риска на себя»
Риск для водителя	При ДТП КБМ ухудшается, полис дорожает	При агрессивной езде скидки может не быть	При каждом страховом случае платите часть ущерба сами
Сложность подключения	Автоматически считается через РСА	Нужно устройство или приложение	Выбирается при оформлении полиса
Подходит лучше всего	Всем водителям, особенно ездящим без аварий	Спокойным и аккуратным водителям, много платящим за КАСКО	Аккуратным водителям и владельцам дорогих авто
Можно ли комбинировать	Да, сочетается с телематикой и франшизой	Да, вместе с КБМ и франшизой	Да, можно оформить КАСКО с франшизой и телематикой

5.2. Итоги сравнения

• КБМ — базовый и обязательный инструмент для ОСАГО. Ваша задача — следить за его корректностью и бережно «копить» скидку.
• Телематика — вариант для тех, кто уверен в своей аккуратности и готов делиться данными о вождении.
• Франшиза — инструмент для тех, кто готов брать на себя мелкие убытки ради существенной экономии на стоимости КАСКО.

И главное — эти три инструмента можно и нужно комбинировать, получая максимальную законную экономию.

---

6. Дополнительные законные способы снизить стоимость полиса

КБМ, телематика и франшиза — это «три кита», но есть и другие вполне легальные способы серьёзно сэкономить.

6.1. Покупка полиса онлайн

Многие страховые и брокеры дают дополнительные скидки при оформлении полиса онлайн:

• ОСАГО и КАСКО через сайт или приложение
• без затрат на офис и бумажный документооборот

Отдельные участники рынка отмечают, что онлайн‑оформление и программы лояльности позволяют снижать стоимость ОСАГО и КАСКО довольно заметно.(polis812.ru)

6.2. Сравнение предложений разных страховщиков

Цены на полисы существенно разнятся от компании к компании даже при одинаковых исходных данных.

Рекомендации:

• использовать агрегаторы ОСАГО/КАСКО для сравнения тарифов(Ingos)
• учитывать не только цену, но и:
  • репутацию страховой
  • удобство урегулирования
  • наличие онлайн‑сервисов и телематики

Многие экспертные материалы по ОСАГО прямо советуют: перед покупкой полиса обязательно сравнивать цены у нескольких страховщиков, особенно в крупных городах.(Ingos)

6.3. Ограниченный список водителей

Полис ОСАГО бывает:

• ограниченным — вписаны конкретные водители
• неограниченным — управлять авто может любой человек

Ограниченный полис обычно дешевле: чем меньше людей вписано, тем ниже риск для страховой. Особенно это заметно, если не вписывать:

• начинающих водителей
• тех, у кого высокая аварийность

Официальные рекомендации по экономии на ОСАГО часто включают совет: ограничить число допущенных к управлению водителей, если это реально возможно.(mafin.ru)

6.4. Сезонный полис и коэффициент сезонности

Если вы не пользуетесь автомобилем круглый год, можно указать в полисе период фактической эксплуатации и получить дополнительную скидку.

Например:

• при использовании авто 3 месяца в году коэффициент может быть около 0,5 — стоимость ОСАГО снижается примерно вдвое
• при эксплуатации 9 месяцев коэффициент около 0,95 — скидка около 5%(Auto.ru)

Это особенно актуально для:

• дачных автомобилей, эксплуатируемых только летом
• сезонных машин (кабриолеты, мототехника и т.п.)

6.5. Выбор автомобиля с более низким тарифом

На цену полиса влияет и сам автомобиль:

• мощность двигателя
• статистика угонов/ДТП по модели
• стоимость ремонта и запчастей

Многие страховщики и эксперты по ОСАГО прямо указывают: разные автомобили с одинаковой ценой могут иметь принципиально разные страховые тарифы.(Ingos)

Если вы только планируете покупку автомобиля, имеет смысл:

• заранее проверить стоимость страховки на 2–3 модели
• учитывать не только цену авто, но и цену его страхования на несколько лет вперёд

6.6. Программы лояльности и спецакции

Страховые компании нередко предлагают:

• скидки «для своих» (если вы страхуете у них и авто, и имущество, и здоровье)
• акции для новых клиентов
• бонусы за безубыточный прошлый год

Комбинация:

• КБМ + онлайн‑скидка + программа лояльности

может давать очень заметную экономию без ущерба для качества покрытия.(Ingos)

---

7. Пошаговый чек‑лист: как законно снизить стоимость полиса

Чтобы не утонуть в теории, давайте соберём всё в конкретный алгоритм.

Шаг 1. Проверяем и выравниваем КБМ

1. Узнать свой КБМ через страховую, агрегатор или сервисы на базе РСА.(alfastrah.ru)
2. Сопоставить его со своей реальной историей ДТП.
3. При обнаружении ошибок — подать заявление в страховую, при необходимости — в РСА/регулятор.

Цель: выйти на максимально возможную для вас ступень КБМ и не переплачивать «из-за чужой ошибки».

Шаг 2. Оценить, выгодна ли вам телематика

1. Честно оцените свой стиль езды:
   • много ли резких разгонов/торможений
   • часто ли ездите ночью
   • велик ли годовой пробег
2. Посмотрите варианты телематических программ в нескольких страховых.(Appruvo)
3. Сравните:
   • стоимость обычного полиса
   • стоимость телематического + возможная будущая скидка
4. Если вы ездите аккуратно и регулярно страхуете КАСКО — телематика почти всегда в плюс.

Шаг 3. Подобрать разумную франшизу

1. Определите, какой размер ущерба вы готовы покрыть сами без критичной нагрузки для бюджета.
2. Сравните стоимость КАСКО:
   • без франшизы
   • с франшизой 10 000, 20 000, 30 000 ₽ и т.д.(content.renins.ru)
3. Оцените, на сколько лет вы берёте полис и сколько мелких ДТП у вас было за прошлые годы.

Если экономия по цене полиса за несколько лет объективно перекрывает возможные расходы по франшизе, такой вариант может быть разумным.

Шаг 4. Не забыть про другие легальные лайфхаки

• оформить полис онлайн
• использовать агрегаторы для сравнения
• ограничить число водителей
• учесть сезонность эксплуатации автомобиля
• проверять актуальные акции и программы лояльности(mafin.ru)

---

8. FAQ — ответы на частые вопросы

8.1. КБМ привязан к водителю или к машине?

Сейчас КБМ привязан к конкретному водителю, а не к автомобилю. При расчёте ОСАГО страховщик подтягивает данные о вашем КБМ из единой базы РСА по вашим персональным данным и водительскому удостоверению.(alfastrah.ru)

8.2. Какой минимальный КБМ можно получить и сколько это даёт экономии?

Минимальное значение КБМ по действующим таблицам может достигать 0,46–0,5. Это означает, что стоимость ОСАГО может быть примерно вдвое ниже, чем при КБМ = 1.(DocAuto)

8.3. Можно ли «обнулить» плохой КБМ?

Легально — только ожидая и ездя без аварий:

• при нескольких годах без страховых выплат КБМ постепенно возвращается к базовому и затем уходит в «скидку»
• любые схемы с фиктивной сменой прав, подложными данными и т.п. незаконны и могут привести к серьёзным последствиям, включая отказ в выплате

Если ваш КБМ завышен из‑за ошибки в базе, его можно скорректировать через страховую и РСА.(alfastrah.ru)

8.4. Телематика может повысить стоимость полиса, а не снизить?

Да, такое возможно. В некоторых программах телематика:

• даёт скидку при аккуратной езде
• но при агрессивном стиле — наоборот, может не дать скидку или привести к более высокому тарифу, чем стандартный(Ingos)

Поэтому важно понимать условия договора и честно оценивать свой стиль вождения.

8.5. Обязательно ли устанавливать физическое устройство для телематики?

Не всегда. Есть два формата:

• телематика через установку специализированного устройства
• телематика через мобильное приложение

Часть страховых компаний предлагает оба варианта, часть — только один. Нужно смотреть условия конкретной программы.(Appruvo)

8.6. Можно ли одновременно использовать КБМ, телематику и франшизу?

Да. Эти инструменты не взаимоисключают друг друга:

• КБМ автоматически учитывается при расчёте ОСАГО
• телематика может дать дополнительную скидку по ОСАГО и/или КАСКО
• франшиза уменьшает стоимость КАСКО

Комбинация всех трёх часто даёт максимальную законную экономию, особенно при аккуратном вождении.(Страхование сегодня)

8.7. Как часто обновляется КБМ?

КБМ, как правило, пересчитывается раз в год, при следующем периоде страхования, с учётом страховой истории за предыдущий период. Если за год не было страховых выплат по ОСАГО по вашей вине — КБМ улучшается (снижается), если были — ухудшается.(Autonews)

8.8. Можно ли изменить франшизу в уже действующем полисе?

Чаще всего нет — размер франшизы фиксируется при заключении договора. Чтобы изменить франшизу, обычно нужно:

• или переоформить полис (заключить новый договор)
• или согласовать изменение условий с компанией, если это вообще допускается правилами

Точный ответ — только в условиях вашей конкретной страховой программы.(content.renins.ru)

8.9. Франшиза уменьшает выплаты по ущербу здоровью?

Как правило, нет. Франшиза чаще всего применяется к материальному ущербу, а вред жизни и здоровью потерпевших возмещается в полном объёме в пределах установленных лимитов. Но точные условия нужно смотреть в договоре.

8.10. Что выгоднее: телематика или франшиза?

Это зависит от:

• стиля вождения
• вашей готовности делиться данными
• частоты ДТП
• стоимости автомобиля

Условно:

• если вы ездите очень аккуратно и готовы на телематику, она может дать большую скидку без риска доплат по франшизе
• если вы редко попадаете в аварии и готовы платить за мелкие повреждения, франшиза может сильно снизить стоимость КАСКО

Во многих случаях оптимально — совместить умеренную франшизу и телематический тариф, но считать всегда нужно индивидуально.(Авто Mail)

---

9. Заключение

Законно снизить стоимость полисов ОСАГО и КАСКО — более чем реально, если подойти к вопросу системно:

• КБМ — следите за его корректностью и аккуратно «копите» скидку.
• Телематика — отличный инструмент для тех, кто действительно ездит спокойно и готов подтвердить это данными.
• Франшиза — способ существенно удешевить КАСКО, если вы готовы разделить часть ущерба с страховой.

Добавьте сюда:

• оформление полисов онлайн
• сравнение предложений разных страховых
• ограничение числа допущенных водителей
• учёт сезонности

— и ваши расходы на страхование могут снизиться очень ощутимо, при этом полностью оставаясь в рамках закона и здравого смысла.